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截至9月18日11時 “30塊錢的飛機延誤險，最后保險公司能拿到的不到5塊錢，其他費用都是保險銷售的渠道成本?！币晃痪W(wǎng)絡互助平臺的負責人說道，“保險之所以賣得貴，很大程度上是因為中間銷售環(huán)節(jié)多，成本高，而且很多保險的準入門檻相對也比較高，這就在客觀上造成了公眾主動購買保險的欲望并不強烈，保險普及率比較低，即便是保險公司內部從業(yè)人員，也有很大一批并沒有購買保險?！?/p> 2016年，一種叫“網(wǎng)絡互助”的模式開始迅速發(fā)展，一時間各種各樣的網(wǎng)絡互助平臺出現(xiàn)。而在很多人看來，網(wǎng)絡互助的本質其實與國外的互助保險（或稱“相互保險”）非常相似，它繼承了相互保險的一些模式特點，如組織形式、管理辦法，也根據(jù)中國保險市場的特點和當前的監(jiān)管環(huán)境做了一些變更。 縱觀當前各網(wǎng)絡互助平臺推出的互助計劃，模式大體相同，均采用費用均攤的方式，如所有加入互助計劃的會員均需繳納一定的費用，所有的費用將形成互助資金池，如果其中一人發(fā)生互助計劃保障范圍內的情況，互助平臺將從互助資金池中拿出預先約定的互助保障資金給予受助人，而該筆資金將按照目前互助計劃擁有的會員人數(shù)進行均攤。 據(jù)不完全統(tǒng)計，整個2016年超過22家投資機構對網(wǎng)絡互助平臺進行投資，累計投資金額超過3億人民幣。在業(yè)內人士看來，之所以會有如此多資本集中式涌入，是希望從保險行業(yè)分一塊蛋糕。此前對于傳統(tǒng)保險行業(yè)，無論從渠道或資金準入門檻上，絕大多數(shù)資本都很難介入，而網(wǎng)絡互助被看做是可以通往這塊覬覦已久的蛋糕的快速通道。而隨著資本的快速介入，也催生出了各平臺之間激烈競爭，各類互助計劃不斷出現(xiàn)，有的保障范圍擴大，有的理賠金額很高。 2017年，保監(jiān)會陸續(xù)開展了關于網(wǎng)絡互助計劃的專項整治活動，在明確界定網(wǎng)絡互助不是保險的情況下，對所有的網(wǎng)絡互助平臺提出明確要求：不得已任何形式承諾風險保障責任或誘導消費者產(chǎn)生保障賠付預期，不得使用任何可能誘導消費者差生預期的宣傳手段，平臺要向公眾聲明“互助計劃不是保險”，“加入互助計劃是單項的捐贈或捐助行為，不能預期獲得確定的風險保障”等。此后，平臺陸續(xù)發(fā)停止互助計劃的公告，但業(yè)內人士表示，一些平臺之所以關閉，是因為在平臺運營過程中，沒有尋找到盈利模式，且沒有資本的支撐，所以被迫關停，并對互助行業(yè)持樂觀態(tài)度。 有保險業(yè)內人士表示，網(wǎng)絡互助本身尚處于監(jiān)管的灰色地帶，互助計劃本身并沒有像傳統(tǒng)商業(yè)保險一樣嚴格的精算，且在財務儲備和賠付能力方面存在風險；但也有人認為目前網(wǎng)絡互助平臺低門檻、便捷式的加入以及保障范圍的靈活性，在當前正好滿足絕大多數(shù)人的需求，將會有越來越多的人選擇這樣的保障方式。 對此，《公益時報》聯(lián)合新浪公益、問卷網(wǎng)和鳳凰公益推出本期“益調查”——網(wǎng)絡互助計劃，保險外的另一種選擇？結果顯示，近52.04%的網(wǎng)友購買或加入過網(wǎng)絡互助計劃。 對于網(wǎng)絡互助是否能滿足個人保障需求方面，有62.65%的網(wǎng)友持肯定態(tài)度，認為互助計劃可以滿足個人保障需求，但也有37.35%的網(wǎng)友持反對態(tài)度。 而現(xiàn)階段對于網(wǎng)絡互助哪方面最為擔心，43.57%的網(wǎng)友選擇了網(wǎng)絡互助平臺，對平臺的可靠性作為其考慮重點；42.45%的網(wǎng)友表示擔心資金安全問題；13.98%的網(wǎng)友則最擔心是否能及時賠付。 對于網(wǎng)絡互助是否能成為商業(yè)保險的補充這一問題，56.43%的網(wǎng)友表示可以作為有效補充，31.02%的網(wǎng)友表示反對。 網(wǎng)友留言： 葉子：網(wǎng)絡互助的春天已經(jīng)到來。 妮可：我加入了網(wǎng)絡互助計劃，但我也買了商業(yè)保險，不沖突。 老人與海：互助計劃太多了，很多保障范圍大而全，不得不讓人對其能力產(chǎn)生懷疑。 傻瓜先生：網(wǎng)絡互助平臺炒作大于實質，風險其實挺多的。 ■ 本報記者 菅宇正 |
